برای میلیون ها آمریکایی که چک حقوق و دستمزد زندگی می کنند ، کمبود پول یک نگرانی ثابت و آزار دهنده است. طبق اعلام بانک فدرال رزرو سن لوئیس ، تقریباً هر سال 12 میلیون نفر وام کوتاه مدت و بدون ضمانت – که گاهی اوقات “روز پرداخت” نامیده می شود ، می گیرند. و اگرچه این وام ها به آنها کمک می کند تا زمانی که فیش حقوقی بعدی خود را دریافت نکنند ، زنده بمانند ، اما آنها یک خسارت سنگین نیز می گیرند. هنوز هم ، با میلیونها آمریکایی بیکار یا ساعات کمتری به دلیل همه گیری COVID-19 روبرو هستند ، بسیاری از آنها همچنان به این ابزار خطرناک مالی وابسته خواهند بود.

اگر سابقه اعتباری قوی نداشته باشید ، تأمین وام یا کارت اعتباری سنتی دشوار است. اما وام دهندگان زیادی وجود دارند که به شما اجازه می دهند بدون چک اعتبار ، با س questionsالات کمی از آنها وام بگیرید. با این حال شرایط سخت خواهد بود و مطمئناً هزینه آنها بسیار بیشتر از وام شما خواهد بود. وام دهندگان روز پرداخت با شهرت شایسته “وام های درنده” ، بسیاری از وام گیرندگان را به مارپیچی از بدهی و پشیمانی سوق داده اند.

اگر کمبود نقدینگی دارید ، تنها نیستید. اما قبل از گرفتن وام روز پرداخت ، بیایید بررسی کنیم که اینها چیست ، چرا باید از آنها اجتناب کنید – و در عوض از چه کسی می توانید وام بگیرید.

بیشتر بخوانید: نحوه تعمیر اعتبار شما

چیست وام روز پرداخت؟

وام روز پرداخت وام کوتاه مدت و بدون ضمانت است که معمولاً با نرخ بهره بالایی همراه است. اکثر وامهای روزپرداخت مبلغ ناچیزی دارند – معمولاً 500 دلار یا کمتر.

با یک وام سنتی ، مبلغی یکجا دریافت می کنید و پس از آن با پرداخت زمان معینی پرداخت می کنید – از چند ماه تا چند سال – با نرخ بهره “معقول” به آن اضافه گردیده است. با وام روز پرداخت ، کل مبلغ به یک باره از جمله سود و کارمزد پرداخت می شود. با اکثر موارد ، شما باید یک چک پس از تاریخ ارسال برای کل مبلغ بدهی – وام ، به علاوه سود و کارمزد – بنویسید یا به وام دهنده خود اجازه دهید پول را از حساب بانکی خود در آن تاریخ دریافت کند.

نرخ بهره وام های روز پرداخت در مقایسه با وام های سنتی بسیار بالاتر است. APR استاندارد برای وام شخصی از 6٪ تا 36 ranges است – اما ممکن است وام دهندگانی که وام های روزپرداخت را ارائه می دهند ، نرخ سالانه 100 or یا بیشتر را دریافت کنند و طبق تحقیقات ProPublica در سال 2013 ، برخی از آنها از 1000٪ فراتر رفته است. این نکته حاکی از آن است که برخی از ایالت ها محدودیت هایی در بهره و کارمزد دارند – و در برخی از ایالت ها ، وام های روز پرداخت کاملاً ممنوع است. طبق مطالعه ای که توسط فدرال سنت لوئیس انجام گردید ، سطح اقشار کم است – همچنین اقلیت ها و گروه های اقتصادی ضعیف که ممکن است به طور سنتی بیشتر در دریافت وام های معمولی مشکل بیشتری داشته باشند.

بیشتر بخوانید: پنج افسانه در مورد شما امتیاز اعتباری و تاریخچه اعتبار

چرا باید از وام های روزپرداز دوری کنید

دو برابر بیشتر از رستوران های مک دونالد در ایالات متحده وام دهندگان روز پرداخت وجود دارد – و وام گرفتن از آن به راحتی سفارش برگر و سیب زمینی سرخ کرده است . تأیید نسبتاً آسان است: بسیاری از وام دهندگان وام روزپرداخت حتی اعتبار شما را چک نمی کنند ، بنابراین سابقه اعتبار مخدوش عامل نخواهد بود.

این یک مزیت برای افرادی است که سابقه اعتباری ضعیف یا محدود دارند. اما نرخ بهره بالا و شرایط سخت بازپرداخت ، بسیاری را مجبور به دام وام روزپرداخت می کند ، جایی که آنها مجبور به گرفتن وام های جدید فقط برای بازپرداخت وام های موجود می شوند.

اگر وجه نقد کافی برای بازپرداخت وام خود در تاریخ سررسید ندارید ، وام دهنده می تواند به طور خودکار برداشت از حساب بانکی شما را آغاز کند. و اگر پول کافی برای پرداخت هزینه در حساب بانکی خود ندارید ، ممکن است با مجازات “بودجه ناکافی” ضربه اضافی روبرو شوید. در صورت عدم دریافت به موقع پول شما ، ممکن است از طرف وام دهنده مجازات شوید.

اگر ایالت شما به وام دهندگان وام روزپرداخت اجازه می دهد ، ممکن است آنها را در بعضی از مناطق شهر خود ببینید و نه در مناطق دیگر. به عنوان مثال ، ممکن است تعداد بیشتری از آنها وجود داشته باگردید که نرخ فقر زیاد و سطح درآمد پایین باگردید. این نوع وام دهندگان تمایل به گروه های اقلیت و همچنین کسانی دارند که نمره اعتباری بسیار کمی دارند و در غیر اینصورت شرایط دریافت وام های سنتی را ندارند.

بیشتر بخوانید: خدمات تعمیر اعتبار چیست – و آیا ارزش آن را دارند

گزینه های وام روز پرداخت

اگر برای تأمین هزینه های اساسی ، خرید غذا یا پرداخت بدهی با بهره بالا به پول فوری نیاز دارید ، گزینه های دیگری وجود دارد که باید در نظر بگیرید. در اینجا چند مورد آورده گردیده است:

وام دهندگان آنلاین

وام های شخصی زیادی به صورت آنلاین در دسترس هستند که نرخ بهره مناسب تری دارند. حتی اگر اعتبار شما کمتر از ستاره باگردید ، برخی از وام دهندگان ممکن است هنگام ارزیابی شرایط ، فراتر از نمره اعتباری شما باشند.

• OneMain Financial حداقل نمره اعتباری ندارد و بسته به محل زندگی خود می توانید تا 1500 دلار وام بگیرید. APR ها از 18 to تا 35 99 99 range و شرایط دو تا پنج سال است. آنها همچنین گزینه ای برای پیش صلاحیت دارند تا ببینند آیا شما بدون درخواست قبلی واجد شرایط هستید یا خیر.

• وام های آوانت از حدود 2000 دلار شروع می شوند و برای صلاحیت شما باید حداقل 580 نمره اعتباری باگردید. APR ها از 9.95 to تا 35.99 range و شرایط بازپرداخت از دو تا پنج سال است.

• Upstart در هنگام ارزیابی صلاحیت ، سابقه تحصیلات و تجربه شما را در نظر می گیرد. شما می توانید در حدود 1000 دلار وام بگیرید و در طی یک روز تصویب پول خود را بدست آورید.

این وام دهندگان در مقایسه با سایر وام دهندگان وام شخصی دارای نرخ بهره بالاتر از حد معمول هستند. با این حال ، همه آنها در مقایسه با وام دهندگان وام روز بسیار ارزان تر هستند.

اتحادیه های اعتباری

اگر در یک اتحادیه اعتباری محلی حسابی داشته باشید ، ممکن است شرایط آسان تری برای وام شخصی داشته باشید. بیشتر نرخ های بهره در اتحادیه های اعتباری حدود 18٪ است – حتی برای کسانی که نمره اعتباری پایینی دارند.

بسیاری از اتحادیه های اعتباری گزینه های وام روزپرداخت را نیز ارائه می دهند – ارائه وام های کم دلار و شرایط بازپرداخت کوتاه از یک تا شش ماه. بسیاری از اتحادیه های اعتباری شما را ملزم به عضویت قبل از گرفتن وام می کنند ، اما اگر اعتبار بالایی ندارید مایل به همکاری با شما هستند.

استخدام یک کسی ناشر

اگر نمی توانید از یک وام دهنده آنلاین یا اتحادیه اعتباری وام بگیرید ، ممکن است بخواهید از یک دوست یا یکی از اعضای خانواده خود بخواهید وام خود را بگیرد. سفارشی باید اعتبار مناسبی داشته باگردید. این نمره آنها است و تاریخچه اعتبار به شما کمک می کند تا از سطح صلاحیت عبور کنید. بخاطر داشته باشید که اگر از پرداخت ها عقب بیفتید ، نه تنها سابقه اعتباری شما آسیب خواهد دید. همچنین کوسینس شما نیز خواهد بود.

بیشتر بخوانید: نحوه تعمیر اعتبار خود