نحوه کار PMI: هر آنچه در مورد بیمه رهن خصوصی باید بدانید

2021-06-18
به گزارش سرویس فناوری موتور جستجوی خبری آک تک به نقل از سی نت ...

به گزارش سرویس فناوری موتور جستجوی خبری آک تک به نقل از سی نت

 018-cnet-finance-finance-رهن-خانه-خرید

گتی

بیمه رهن خصوصی می تواند به شما کمک کند خانه ای بدون پس انداز با ۲۰٪ پیش پرداخت سنتی خریداری کنید. امتیازی که خواهید داد پرداخت حق بیمه ماهانه اضافی برای بیمه رهن است. PMI برای رهن های معمولی با پیش پرداخت های کمتری مورد نیاز است و می تواند به خریداران اولین بار کمک کند تا زودتر صاحب خانه شوند.

PMI چیست و چگونه کار می کند؟

PMI به خریداران این امکان را می دهد تا با استفاده از وام رهنی معمولی با کمتر از پیش پرداخت ۲۰٪ ، خانه ای خریداری کنند. PMI از وام دهنده هایی که گزینه های کمتری برای پرداخت پیش پرداخت را ارائه می دهند محافظت می کند. اگر قادر به پرداخت ۲۰٪ پیش پرداخت نیستید ، وام دهندگان شما را یک وام گیرنده خطرناک تر می دانند که احتمال بیشتری برای پیش پرداخت وام شما دارد. اگر چنین اتفاقی بیفتد ، وام دهنده می تواند از پرداخت PMI های پرداخت گردیده شما تا زمان پیش فرض برای جبران بخشی از ضرر خود استفاده کند.

هزینه PMI

وام گیرندگان با PMI بین ۰٫۵ تا ۱٫۵ درصد از مبلغ وام را پرداخت می کنند به طور متوسط ​​هر سال – یا طبق گفته فردی مک بین ۳۰ تا ۷۰ دلار ماهانه به ازای هر ۱۰۰۰۰۰ دلار وام گرفته گردیده. اگر وام ۲۵۰،۰۰۰ دلاری را با ۵٪ پیش پرداخت وام بگیرید ، PMI سالانه بین ۱،۱۸۸ تا ۳،۵۶۳ $ – یا تقریباً ۱۰۰ تا ۳۰۰ $ به مبلغ وام رهنی ماهانه شما اضافه می کند.

نحوه پرداخت PMI ، ماهانه یا سالانه ، به وام دهنده متفاوت است. برخی از آنها همچنین ممکن است به شما اجازه بدهند که در زمان بسته گردیدن ، جزئی از پیش پرداخت را پرداخت کنید ، که می تواند پرداخت های ماهانه یا سالانه PMI شما را کاهش دهد.

نحوه قفل کردن نرخ پایین PMI

  • امتیاز اعتبار: شانس بیشتری برای قفل کردن در نرخ بهره وام مسکن پایین و حق بیمه PMI دارید.
  • پیش پرداخت: هرچه به ۲۰٪ پیش پرداخت نزدیکتر شوید ، نرخ PMI شما پایین تر و سریعتر می توانید از شر آن خلاص شوید.
  • اشغال: املاک تحت مالکیت نرخ PMI پایین تری نسبت به املاک اجاره ای یا سرمایه گذاری دریافت می کنند.

چه زمانی می توانم پرداخت PMI را متوقف کنم؟

PMI به طور معمول دیگر پس از انجام کار مورد نیاز نیست حداقل ۲۰٪ حقوق صاحبان سهام در خانه شما – چه از طریق پرداخت اصل پول یا افزایش ارزش خانه شما.

با این حال ، برخی از وام دهندگان ممکن است شرایط دیگری داشته باشند که شما باید آنها را قبل از انجام تعهدات PMI خود برآورده کنید. اینها ممکن است شامل انجام تعداد مشخصی از وام های رهنی ، گرفتن ارزیابی جدید یا بدهی کمتر از ۸۰٪ از اصل وام شما باگردید.

اگرچه این روند ممکن است با وام دهنده کمی متفاوت باگردید ، اما پس از رسیدن به آستانه ۸۰٪ وام به ارزش ، معمولاً می توانید لغو PMI را کتباً درخواست کنید. شما باید شرایط خاصی را که توسط اداره حمایت مالی مصرف كننده وضع گردیده است داشته باشید ، از جمله:

  • سابقه پرداخت خوب
  • وضعیت وام فعلی (به طور پیش فرض نیست)
  • حقوق صاحبان سهام نباید مشمول وام تبعی شود
  • اثبات ارزش ، در صورت درخواست (با ارزیابی حاصل می شود).

وام گیرندگان با رهن Fannie Mae یا Fredy Mac دارای آستانه دیگری برای از بین بردن PMI هستند اگر وام بین ۲ تا ۵ سال باگردید. برای این وام گیرندگان ، ارزش سهام قبل از خاتمه PMI باید حداقل ۲۵٪ باگردید.

مزایای PMI

اگرچه PMI هزینه اضافی به پرداخت وام های ماهانه شما اضافه می کند ، اما در برخی موارد ، ممکن است ارزش داشته باگردید. در اینجا چند مزیت PMI آورده گردیده است:

  • شما می توانید زودتر خانه بخرید: برای بسیاری از صاحبان خانه های احتمالی ، بالا بودن پیش پرداخت ها داشتن یک خانه غیرقابل تصور است. با شرایط پیش پرداخت تا ۳ درصد ، وام گیرندگان می توانند زودتر خانه ای خریداری کنند.
  • شما می توانید زودتر ثروت کسب کنید: داشتن یک خانه می تواند به افزایش ارزش خالص شما کمک کند. خرید زودتر خانه با کمک PMI همچنین می تواند به شما کمک کند تا ارزش سهام خود را سریعتر بسازید ، که می تواند به شما کمک کند PMI را زودتر از بین ببرید.
  • این فقط یک هزینه موقتی است: هنگامی که به ۸۰٪ LTV رسیدید نسبت (۷۵٪ برای وام های Fannie Mae و Fredy Mac) ، می توانید درخواست حذف PMI را داشته باشید. اگر آن را درخواست نکنید ، وام دهندگان موظفند وقتی به ۷۸٪ LTV رسیدند PMI را به طور خودکار حذف کنند.
  • PMI در حال حاضر از مالیات کسر می شود: اگر اظهارنامه مالیاتی جزئی ارائه دهید ، در حال حاضر می توانید بیمه رهن خصوصی را از اظهارنامه مالیاتی شما تا پایان سال ۲۰۲۱ است. این تخفیف مالیاتی در قانون اعتبارات تلفیقی بیشتر ، سال ۲۰۲۰ احیا گردید و از سال ۲۰۲۱ در قانون اعتبارات تلفیقی در ژانویه ۲۰۲۱ تمدید گردید.

نکات منفی PMI

اگرچه PMI می تواند به شما در تأمین امنیت کمک کند وام مسکن با پیش پرداخت کمتر ، برخی از معایب را باید در نظر گرفت.

  • این یک حق بیمه اضافی است: هرچقدر نرخ بهره PMI شما پایین باگردید ، باز هم هر ماه هزینه اضافی پرداخت خواهید کرد.
  • نرخ PMI ممکن است زیاد باگردید: نرخ PMI براساس نمره اعتبار شما ، محل سکونت در خانه ، مبلغ پیش پرداخت و افزایش ارزش سهام تعیین می شود. نرخ بالای PMI ممکن است پرداخت وام وام شما در ماه را بیش از توان مالی شما بالا ببرد.
  • لغو PMI به طول می انجامد: شما همچنان باید PMI بپردازید تا زمانی که وام دهنده آن را با ۷۸٪ LTV لغو کند. هنگام درخواست لغو زودتر ، معمولاً باید یک درخواست رسمی به صورت کتبی ارائه دهید ، که پردازش و حذف آن به زمان نیاز دارد. اگر وام دهنده شما به یک مورد وام نیاز دارد ، ممکن است مجبور به پرداخت یک ارزیابی باشید.

آیا همه وام های مسکن به PMI احتیاج دارند؟

اگرچه PMI معمولاً فقط برای رهن های معمولی مورد نیاز است ، اما انواع دیگر وام های ویژه دارای نسخه خاص خود هستند – با مجموعه نیازهای خاص خود.

  • وام های متعارف: اگر کمتر از این را وام دهید ۲۰٪ وام متعارف ، انتظار پرداخت PMI را دارید. برخی از گزینه های غیر PMI وجود دارد ، اما به طور معمول شامل نرخ بهره بالاتری است که در واقع می تواند در بلند مدت هزینه بیشتری برای شما داشته باگردید.
  • وام های FHA: وام های FHA به شما امکان می دهد با ۳٫۵ درصد پایین و پایین وام بگیرید. حق بیمه ماهانه یا MIP داشته باشید. بسته به وام دهنده شما ، MIP شما ممکن است قبل از پرداخت در زمان بسته گردیدن و پرداخت ماهانه یا سالانه به آن پرداخت کند. وام گیرندگان با پیش پرداخت ۱۰٪ یا بیشتر برای ۱۱ سال MIP پرداخت می کنند ، در حالی که وام گیرندگان با کمتر از ۱۰٪ باید برای عمر وام پرداخت کنند.
  • وام USDA: اگرچه وام USDA نیازی به سقوط ندارد پرداخت ، یک مورد بیمه رهن وجود دارد ، با هزینه های پیش پرداخت و سالانه. هزینه مقدماتی ۱٪ از ارزش وام در زمان بسته گردیدن است و هزینه های سالانه ۰٫۳۵٪ به صورت سالیانه تعلق می گیرد. اگرچه بیمه رهن USDA قابل لغو نیست ، اما به طور معمول مقرون به صرفه تر از FHA MIP است و نرخ بهره تمایل به پایین دارد. هزینه منشا یکبار مصرف بین ۱٫۴ تا ۳٫۶٪ بسته به مبلغ پیش پرداخت. این هزینه به طور معمول می تواند در مبلغ وام قرار گیرد.
  • وام های ARM: یک وام مسکن ARM یا نرخ قابل تنظیم ، ممکن است شامل PMI نیز باگردید. هزینه اولیه ممکن است بیشتر باگردید ، اما ممکن است بتوانید سریعتر ارزش سهام خود را بسازید ، به شما این امکان را می دهد که PMI را سریعتر از وام با نرخ ثابت حذف کنید.

آیا ارزش PMI هزینه آن است؟

اینجا یک معامله وجود دارد. PMI پرداخت وام خود را در ماه افزایش می دهد اما می تواند به شما امکان خرید خانه با پیش پرداخت کمتری را بدهد. با توجه به این نکته ، در صورت دریافت وام متفاوتی مانند USDA ، VA یا وام متداول غیر PMI – یا پس انداز برای پرداخت پیش پرداخت بیشتر ، ممکن است بتوانید از PMI چشم پوشی کنید. اگر تصمیم دارید مسیر PMI را طی کنید ، قبل از تعهد ، نرخ های بیمه رهن خصوصی را از وام دهندگان مختلف مقایسه کنید.

منبع : cnet
به صفحه اخبار فناوری بروید و دیگر خبرها را مشاهده نمایید.

© تمامی حقوق برای آک تک محفوظ است. نقشه سایت