خطوط اعتباری شخصی: نحوه کار و زمان استفاده از آنها

2021-08-13
به گزارش سرویس فناوری موتور جستجوی خبری آک تک به نقل از سی نت ...

به گزارش سرویس فناوری موتور جستجوی خبری آک تک به نقل از سی نت

 خط اعتباری شخصی

سارا تیو/CNET

دسترسی به اعتبار مانند داشتن یک بازوی کشیده است-می تواند به شما دسترسی فوری به اقلام بلیط بزرگ که از توان مالی فعلی شما خارج است ، بدهد. همچنین می تواند برای پرداخت بدهی های با بهره بالا ، پرداخت قبض پزشکی یا جارو کردن خانه شما مفید باگردید.

طبق داده های Experian ، میانگین امتیاز اعتباری برای مصرف کنندگان آمریکایی در سال ۲۰۲۰ به رکورد ۷۱۰ رسید. با توجه به این ، سهم خوبی از مردم واجد شرایط خط اعتباری شخصی هستند. اگر امتیاز اعتباری خوبی دارید و قصد دارید از خط اعتباری استفاده کنید ، چند نکته مهم وجود دارد که باید بدانید. برای خواندن همه آنچه که باید در مورد خط اعتباری شخصی بدانید ، بخوانید.

خط اعتباری چیست و چگونه کار می کند؟

خط اعتباری شخصی نوعی وام گردان است. به عبارت دیگر ، محدودیت اعتباری به شما داده می شود که می توانید از آن استفاده کنید. می توانید تا این میزان وام بگیرید و برداشت خود را از آن ادامه دهید – به شرطی که وام خود را بازپرداخت کنید. گرچه خطوط اعتباری شخصی انعطاف پذیری خاصی را ارائه می دهند ، اما برخی دستورالعمل ها وجود دارد:

  • مبلغ وام. حداکثر مبلغ ارائه گردیده به وام دهنده بستگی دارد ، اما LOC ها معمولاً بین ۱۰۰۰ تا ۱۰۰۰۰۰ دلار قیمت دارند. حداکثر و شرایط و نرخ های شما به تعداد انگشت شماری از عوامل مانند اعتبار و مشخصات ریسک شما بستگی دارد.
  • دوره قرعه کشی. بر خلاف کارت های اعتباری ، خطوط اعتباری شخصی دارای یک دوره تساوی مشخص هستند. این یک بازه زمانی ثابت است که در آن می توانید از وام خود وام بگیرید. به محض برداشتن پول از خط اعتباری شخصی ، سود شروع به افزایش می کند.
  • دوره بازپرداخت. این زمانی است که بازپرداخت مقرر است. به محض شروع دوره بازپرداخت ، تا زمانی که بدهی خود را پس ندهید ، دیگر نمی توانید پول خارج کنید. در برخی موارد ، یک LOC شخصی ممکن است نیاز به پرداخت بالون در پایان دوره قرعه کشی داشته باگردید ، که مستلزم بازپرداخت کل مبلغ وام گرفته گردیده به صورت یکجا است.

خطوط اعتباری شخصی در مقابل وام های شخصی

در حالی که شبیه به هم هستند شباهت ها را با یکدیگر به اشتراک بگذارید ، وام شخصی مبلغی است که شما از قبل دریافت می کنید. در حالی که خط اعتباری شخصی نوعی وام دوره ای است ، وام شخصی نوعی وام اقساطی است. این بدان معناست که شما به مرور اقساط پرداخت می کنید. مانند خط اعتباری شخصی ، وام های شخصی هزینه بهره ای دارند.

تضمین گردیده در مقابل خطوط اعتباری ناامن

معمولاً یک خط اعتباری شخصی امن نیست. این بدان معناست که از وثیقه ای مانند ماشین یا خانه پشتیبانی نمی کند. یک خط اعتباری تضمین گردیده با وثیقه پشتیبانی می شود.

مزیت آشکار یک خط اعتباری ناامن این است که برای دریافت وام نیازی به ارائه دارایی اصلی – و خطر ضایع گردیدن – ندارید. از آنجا که آنها نسبت به وام های تضمین گردیده ریسک پذیرتر هستند ، نرخ بهره بیشتر و الزامات امتیاز اعتباری بیشتر است.

خطوط اعتباری تضمین گردیده دارای نرخ بهره پایین تری هستند و بدست آوردن آنها آسان تر است. شما معمولاً به اندازه خطوط اعتباری ناامن به امتیاز اعتباری بالا احتیاج ندارید. بزرگترین اشکال این است که شما ابتدا باید دارایی ای داشته باشید که می توانید به عنوان وثیقه ارائه دهید و باید از این ترتیب راحت باشید.

مزایای خطوط اعتباری شخصی

  • اگر هزینه های آینده دارید ، اما مقدار دقیق آن را نمی دانید مفید است. یکی از بهترین ویژگی های خط اعتباری شخصی انعطاف پذیری آن است ، میشل لمبرایت بلک ، کارشناس اعتبار و موسس CreditWriter.com توضیح می دهد. بلک می گوید: “این امر زمانی مفید است که شما دقیقاً نمی دانید برای پروژه ای چقدر پول نیاز به وام دارید.” “به عنوان مثال ، با تعمیرات خانه و پروژه های بهسازی منزل که مراحل تدریجی را به اتمام می رسانید ، ممکن است هزینه نهایی را از قبل ندانید.”
  • توانایی برداشت تنها آنچه نیاز دارید. یکی دیگر از مزایای عمده خط اعتباری شخصی این است که می توانید مبلغ را در یک زمان برداشت کنید. بلک می گوید: “خطوط اعتباری شخصی ممکن است در شرایطی که به دسترسی انعطاف پذیر به پول نقد نیاز دارید ، بهتر از کارت های اعتباری به شما خدمت کند.” اگرچه یک کارت اعتباری ممکن است به شما این امکان را بدهد که پیش پرداخت نقدی داشته باشید ، اما هزینه های مربوطه بسیار گران است. ”
  • دسترسی سریع به وجوه. پس از تأیید ، برخی از وام دهندگان آنلاین می توانند در کمتر از یک روز کاری به منابع مالی دسترسی داشته باشند.
  • نرخ های پایین تر از کارت های اعتباری. نرخ های خط اعتباری شخصی متفاوت است ، اما معمولاً بین ۹٫۳۰ to تا ۱۷٫۵۵ AP APR متغیر متغیر است ، که کمتر از بیشترین نرخ بهره کارت های اعتباری است. هرچه امتیاز اعتباری شما قوی تر باگردید ، نرخ بهتری برای شما واجد شرایط خواهد بود.
  • احتمال بدهی کلی کمتر. به گفته بلک ، از آنجا که شما این آزادی را دارید که فقط به میزان مورد نیاز خود وام بگیرید ، در بلندمدت می تواند بدهی کمتری را به دنبال داشته باگردید.

خطرات خطوط اعتباری شخصی

  • واجد شرایط بودن سخت تر است. واجد شرایط بودن خطوط اعتباری شخصی نسبت به وام های تضمین گردیده سخت تر است.
  • نرخ های بالاتر از سایر خطوط اعتباری. خطوط اعتباری شخصی ناامن دارای نرخ بهره بالاتری نسبت به بسیاری از وام های با نرخ ثابت و خطوط اعتباری تضمین گردیده هستند.
  • سود پرداختی شما از مالیات کسر نمی شود. بهره ای که برای خط اعتباری شخصی پرداخت می کنید از مالیات کسر نمی شود. با این حال ، بهره ای که برای خط اعتباری صاحب خانه (HELOC) پرداخت می کنید ، تا زمانی که پول وام برای خرید ، ساخت یا بهبود خانه استفاده شود ، از مالیات کسر می شود.
  • نرخ بهره متغیر. مانند کارت های اعتباری ، خطوط اعتباری شخصی دارای نرخ بهره متغیری هستند که با نرخ اصلی گره خورده است. این بدان معناست که سود پرداختی شما می تواند متغیر باگردید.

تفاوت بین خطوط اعتباری و کارت های اعتباری چیست؟

هر دو وام گردان هستند: شما محدودیت اعتباری دارید و هرچه زودتر بازپرداخت می کنید. و هر دوی آنها ایمن نیستند. تفاوت اصلی این است که خط اعتباری به طور معمول دارای نرخ بهره کمتری نسبت به کارت اعتباری و همچنین دوره اولیه بازپرداخت و بازپرداخت است. پس از شروع این دوره بازپرداخت ، دیگر نمی توانید از LOC خود برداشت کنید. یک کارت اعتباری دارای حداکثر محدودیت هزینه است ، اما شما می توانید هزینه ها را – بدون پرداخت بیش از حداقل مبلغ در هر ماه – تا زمانی که به آن پرداخت نکنید ، ادامه دهید. همچنین شایان ذکر است که کارت های اعتباری گاهی اوقات دارای مزایای هستند ، مانند پاداش برگشت پول نقد یا بیمه اجاره اتومبیل رایگان.

زمان استفاده از خط اعتباری

  • اگر مطمئن نیستید که برای پروژه چقدر نیاز دارید. فرض کنید شما قصد دارید برخی از تعمیرات خانه و پروژه های بهسازی منزل را انجام دهید که مراحل آن را به تدریج تکمیل می کنید. در این صورت ، ممکن است هزینه نهایی را از قبل ندانید. بلک می گوید: “خط اعتباری حقوق صاحبان خانه (HELOC) ممکن است در شرایط خاص بهتر عمل کند.” اما اگر سرمایه کافی در خانه خود ندارید یا نمی خواهید خط اعتباری را در خانه خود تأمین کنید ، خط اعتباری شخصی می تواند جایگزینی باگردید که باید مورد توجه قرار گیرد. ”
  • شما نیاز به دسترسی سریع و انعطاف پذیر به پول نقد دارید . بلک می گوید خطوط اعتباری شخصی در شرایطی که به دسترسی انعطاف پذیر به پول نقد نیاز دارید ، بهتر از کارت های اعتباری به شما کمک می کند.

وقتی خط اعتباری ممکن است ایده هوشمندانه ای نباگردید

  • برای اقلام بلیط بزرگ با قیمت ثابت. بلک توضیح می دهد که خط اعتباری شخصی معمولاً برای خریدهای بزرگ و ثابت مناسب نیست. وقتی می دانید که از قبل به آن نیاز دارید ، گزینه های تأمین مالی ارزان تری وجود دارد. بلک می گوید: “اگر می خواهید خرید یک وسیله نقلیه تفریحی را تأمین مالی کنید ، وام اقساطی با نرخ ثابت احتمالاً مقرون به صرفه ترین گزینه خواهد بود.”
  • اگر اعتبار دارید. برای به دست آوردن بهترین نرخ ها ، باید امتیاز اعتباری بسیار قوی داشته باشید. به گفته بلک ، اگر اعتبار بدی داشته باشید ، خطوط اعتباری شخصی نیز به نوبه خود بهترین گزینه نیستند. بلک می گوید: “معمولاً وام دهندگان الزامات تصویب گردیدیدتری برای خطوط اعتباری نسبت به وام های شخصی دارند.” بنابراین ، اگر چالش های اعتباری مانند نمرات اعتباری پایین ، بدون اعتبار ، یا شاید پرونده نازک اعتباری دارید ، می توانید شرایط سختی را برای دریافت خط اعتباری شخصی داشته باشید. “
  • اگر به تامین مالی بلند مدت نیاز دارید. بلک همچنین توضیح می دهد که باید توجه داشت که خطوط اعتباری دارای تاریخ انقضا هستند. وی می گوید: “در آینده ممکن است دیگر نتوانید از خط اعتباری خود استفاده کنید.” در جستجوی منبع مالی هستید که می توانید در مواقع اضطراری ذخیره کنید ، کارت اعتباری می تواند انتخاب بهتری باگردید. ” ۱۹۶۵۹۰۳۷]

    منبع : cnet
    به صفحه اخبار فناوری بروید و دیگر خبرها را مشاهده نمایید.

© تمامی حقوق برای آک تک محفوظ است. نقشه سایت