ج. اکتبر 7th, 2022

به گزارش سرویس فناوری موتور جستجوی خبری آک تک به نقل از تکنا

به گزارش سرویس اخبار فناوری پایگاه خبری عصر فناوری ،

چه اتفاقی می افتد

در حالی که فدرال رزرو به افزایش نرخ بهره ادامه می دهد، مالکان خانه توجه خود را از تامین مالی مجدد به HELOC و وام های سهام خانه معطوف کرده اند.

چرا مهم است

افزایش نرخ ها وام گرفتن را برای صاحبان خانه گران تر می کند، اما برخی از انواع وام ها مقرون به صرفه تر از سایرین خواهند بود.

بعدش چی

کارشناسان انتظار دارند که شاهد افزایش تقاضا برای HELOC ها باشیم زیرا مردم سعی می کنند کم هزینه ترین راه را برای باز کردن ارزش خانه های خود بیابند.

افزایش ارزش خانه ها در طول همه گیری باعث شد صاحبان خانه در خانه های خود دارای ارزش سهام بی سابقه ای باشند: آمریکایی ها اکنون تقریباً 10 تریلیون دلار در کل دارایی خانه دارند.

این بدان معناست که بسیاری از خریداران خانه در جستجوی راه‌های مناسب برای پول نقد هستند انصاف در خانه های خود، به ویژه با توجه به آشفتگی گسترده تر اقتصاد. در نتیجه، برخی از کارشناسان انتظار دارند که شاهد افزایش تقاضا برای خطوط اعتباری سهام خانگی یا HELOCs. HELOC وامی است که به شما امکان می دهد در برابر سرمایه ای که در خانه خود ایجاد کرده اید وام بگیرید و تقریباً مانند یک کارت اعتباری عمل می کند و به شما این امکان را می دهد که در طی چند سال پول بکشید و بابت آنچه قرض می کنید فقط با بهره پرداخت کنید.

با نرخ وام مسکن بیش از 2٪ بالاتر است نسبت به ابتدای سال جاری، و اکنون در محدوده 5 درصدی پایین تا متوسط ​​قرار دارند، ممکن است دیگر برای صاحبان خانه منطقی نباشد که از یک اهرم استفاده کنند. بازپرداخت نقدی (جایی که پرداخت می کنید و وام مسکن فعلی خود را با وام مسکن جدید جایگزین می کنید) تا آن سهام را از خانه های آنها استخراج کنید. به همین دلیل است که تعداد فزاینده ای از آنها ممکن است HELOC را در نظر بگیرند.

گرگ مک براید، تحلیلگر ارشد مالی در Bankrate، سایت خواهر CNET، گفت: “هر بار که فدرال رزرو نرخ ها را افزایش می دهد، اغلب در عرض 60 تا 90 روز به وام گیرندگان HELOC فیلتر می شود.” فدرال رزرو نرخ بهره را در مدت کمی بیش از چهار ماه افزایش داده است که در یک دوره سه ساله از 2015 تا 2018 افزایش داده است، بنابراین وام گیرندگان شاهد افزایش نرخ بهره خود با سرعتی هستند که قبلاً هرگز سابقه نداشته است.

نرخ‌های HELOC اخیراً پس از افزایش نرخ بهره توسط فدرال رزرو افزایش یافت برای چهارمین بار در سال جاری در تلاش برای مبارزه با افزایش تورم. و بسیاری از کارشناسان انتظار دارند که نرخ HELOC همچنان در حال افزایش باشد. با این وجود، HELOC ممکن است به عنوان یک حرکت مالی استراتژیک‌تر در مورد بازپرداخت نقدی باقی بماند، عمدتاً به این دلیل که مبلغ اصلی وام کوچک‌تر است. در ادامه بخوانید تا بدانید چگونه فدرال رزرو بر نرخ‌های HELOC تأثیر می‌گذارد، نرخ‌ها به کجا هدایت می‌شوند و چرا HELOC برای همه معنا ندارد.

چگونه افزایش نرخ بهره فدرال رزرو بر نرخ HELOC تأثیر گذاشت؟

آخرین افزایش نرخ بهره فدرال رزرو، نرخ بهره HELOC را اندکی افزایش داد. بر اساس گزارش Bankrate، متوسط ​​نرخ HELOC برای وام گیرندگان در حال حاضر 8.5٪ است. HELOC ها امسال به نفع خود بازگشته اند، زیرا وام گیرندگانی که در سال های 2020 و 2021 نرخ های وام مسکن به طور تاریخی پایین را قفل کرده اند، تمایلی به صرف نظر از نرخ های پایین تر خود از طریق بازپرداخت نقدی ندارند، که در حال حاضر در حدود 5.5 درصد است. تفاوت بین HELOC و بازپرداخت نقدی در این است که با پرداخت بازپرداخت وام، یک وام مسکن کاملاً جدید می گیرید که در طول عمر وام پرداخت می کنید. با HELOC، شما فقط مقدار معینی از پول را قرض می‌کنید که می‌توانید به طور مکرر آن را در یک بازه زمانی معین، معمولاً 10 سال، قرض کنید، و باید آن را در مدت زمان معینی، معمولاً 20 سال، بازپرداخت کنید.

از آنجایی که افزایش نرخ‌های وام مسکن باعث حذف تقاضا برای بازپرداخت‌های نقدی شد، انواع دیگر محصولات مالی مانند HELOC و وام‌های سهام مسکن که به شما امکان می‌دهند از سهام خانه خود بهره ببرید، محبوبیت بیشتری پیدا می‌کنند.

رابرت هک، معاون وام مسکن در Morty، یک بازار آنلاین وام مسکن، می‌گوید: «در میان قیمت‌های بالای مسکن، بسیاری از مالکان شاهد افزایش ارزش ملک خود بوده‌اند، که HELOCs را به گزینه‌ای بالقوه برای بهره‌برداری از سهام تبدیل می‌کند.

نرخ HELOC به کجا می رود؟

مک براید می‌گوید: «اثر تجمعی افزایش نرخ‌های فدرال رزرو به این معناست که وام‌گیرندگان HELOC شاهد افزایش نرخ‌ها هستند و نرخی که در پایان سال پرداخت می‌کنید می‌تواند 3 یا 3.5 درصد بیشتر از جایی که سال را شروع کرده‌اید، باشد. این یک فرض مطمئن است که با ادامه اجرای سیاست مورد انتظار فدرال رزرو، نرخ HELOC افزایش خواهد یافت. آخرین افزایش 0.75 درصدی آن در ماه ژوئیه یکی از بزرگترین افزایش نرخ ها از سال 1994 بوده است و گفته است که قصد دارد به افزایش نرخ ها برای کنترل تورم تا پایان سال ادامه دهد.

مک براید می‌گوید: «افزایش نرخ‌های بهره توسط فدرال رزرو تمام نشده است و تنها سؤال این است که چقدر دیگر باید نرخ‌ها را افزایش دهد تا تورم را فرو نشاند.

مهم است که به خاطر داشته باشید که نرخ‌های HELOC متغیر هستند و با روند کلی نرخ بهره و همچنین نرخ اصلی که نرخ بهره پایه‌ای است که بانک‌ها برای تعیین نرخ‌های وام استفاده می‌کنند، افزایش و کاهش می‌یابند. HELOC ها مستقیماً در معرض افزایش نرخ بهره فدرال رزرو هستند، زیرا نرخ های متغیر آنها با نرخ اصلی مرتبط است. به عنوان یک وام گیرنده، می خواهید مطمئن شوید که می توانید پرداخت های ماهانه بالاتری را که می تواند با یک محصول با نرخ بهره متغیر مانند HELOC ارائه شود، بپردازید.

مک براید می‌گوید: «چیزی که برای وام‌گیرندگان با نرخ‌های تبلیغاتی پایین باید بداند این است که افزایش نرخ‌های بهره ممکن است در حال حاضر تأثیری بر شما نداشته باشد، در حالی که نرخ تبلیغاتی پایینی دارید، اما مطمئناً بر نرخ پرداختی شما پس از انقضای دوره تبلیغاتی تأثیر می‌گذارد». برخی از وام گیرندگان شاهد افزایش نرخ بهره خود از 5 درصد به 9.5 درصد یا 10 درصد هستند که نرخ تبلیغاتی آنها منقضی می شود.

خطرات HELOC

صرف نظر از شرایط بازار، درک این نکته ضروری است که HELOC ها با خطر ذاتی از دست دادن خانه شما همراه هستند. از آنجا که خانه شما به عنوان وثیقه ای استفاده می شود که وام شما را تضمین می کند، اگر به هر دلیلی نتوانید وام خود را بازپرداخت کنید، بانک یا وام دهنده می تواند خانه خود را سلب کن تا خود را جبران کنند به این ترتیب، اگر نرخ بهره متغیر HELOC شما افزایش یابد، بسیار مهم است که مطمئن شوید می توانید پرداخت های ماهانه خود را بپردازید.

اما راه هایی برای کاهش خطرات وجود دارد. مک براید گفت: “ببینید که آیا وام دهنده شما نرخ بهره موجودی معوق شما را تثبیت می کند یا در نظر بگیرید که نرخ متغیر HELOC خود را به یک وام مسکن با نرخ ثابت تبدیل کنید تا از افزایش بیشتر نرخ محافظت کنید.”

با احتمال وقوع رکود اقتصادی، قبل از اینکه وارد HELOC شوید، باید سناریوی مالی کلی خود را بررسی کنید. ثبات شغل و دارایی ها و ذخایر شما می تواند تا حدودی امنیت را ایجاد کند. در این لحظه از عدم اطمینان اقتصادی، اطمینان از اینکه می توانید کل تعهدات بدهی خود را پوشش دهید باید اولویت اول شما باشد – مهم نیست که کارشناسان پیش بینی می کنند بازار ممکن است به کجا برسد.

هک گفت: “هرکسی که قصد HELOC را دارد باید تحقیقات خود را انجام دهد تا درک کاملی از شرایط مربوط به وام داشته باشد و اهداف مالی خود را ارزیابی کند تا مطمئن شود که HELOC راه درستی برای دسترسی به اعتبار است.”

این محتوا از سایت های خبری خارجی بطور اتوماتیک دانلود شده است و عصر فناوری فقط نمایش دهنده است. اگر این خبر با قوانین و مقررات جمهوری اسلامی مناقات دارد لطفا به ما گزارش کنید.

عصر فناوری
به صفحه اخبار فناوری بروید و دیگر خبرها را مشاهده نمایید.